Ak sme si dávnejšie uzatvorili hypotéku za podmienok, ktoré už dnes nie sú také výhodné, možno by sme sa mohli zamyslieť nad možnosťou refinancovať svoju hypotéku.
Čo je to vôbec refinancovanie úveru a hypotéky?
více v článku...
Refinancovanie hypotéky.
Refinancovanie hypotéky je proces, keď si prenesieme hypotéku z jednej banky do druhej banky – väčšinou logicky za výhodnejších podmienok. Zároveň je možné takýmto spôsobom refinancovať viacero úverov do jedného.
Tým sa dá získať často oveľa výhodnejšia splátka a úroková sadzba ako keby sme splácali pôvodnú hypotéku či úvery.
Podľa niektorých špecialistov by najlepším obdobím na refinancovanie hypotéky mala byť doba refixácie hypotéky, kedy netreba platiť banke sankcie a poplatky za predčasné splatenie úveru.
No existuje aj opačný názor – podľa ktorého sa ušetrí aj napriek refinancovaní počas doby fixácie – ušetrí sa údajne na mesačnej splátke za nižší úrok.
Aj možno kvôli podobným spletitostiam je vhodné využiť svojho finančného poradcu aj na iné činnosti ako je uzatvorenie životného poistenia. Možno je lepšie niekedy spraviť životné poistenie na vlastnú päsť a radšej hypotéku a refinancovanie prehodnotiť s odborníkom.
Na dobrú poistku nám môže pomôcť napríklad nejaká kalkulačka na životné poistenie. Ale na zložitosti vybavovania hypotéky, splnenia všetkých podmienok a navyše nastavenie tých najvýhodnejších možností sú niekedy nevyhnutné množstva skúsenosti a praxe.
Ako refinancovať tak, aby sme skutočne ušetrili?
Refinancovať hypotéku má samozrejme zmysel len vtedy, ak na novej hypotéke ušetríme. Zároveň je dobré, ak sa naša úspora aj skutočne prejaví v našom živote. Aký by mala zmysel, ak by sme ušetrené peniaze nevedomky minuli na zbytočné výdavky namiesto nejakej zmysluplnej investície?
Ak si totiž pri refinancovaní znížime splátky, môže sa ľahko stať, že keď sme boli zvyknutí splácať dajme tomu 200 Eur mesačne a naraz platíme len cca 160 Eur, daných 40 Eur môžeme dosť ľahko minúť bez toho, aby sme si vôbec uvedomili, že sme ich pôvodne „ušetrili“.
Výhodnejšie môže byť nastavenie refinancovania tak, aby sme si neznížili splátku ale dobu splácania. Ak sme boli totiž naučený splácať 200 Eur mesačne, pravdepodobne nám to vyhovovalo a prispôsobili sme tejto splátke aj náš rozpočet.
Takže s najväčšou pravdepodobnosťou dokážeme aj naďalej splácať 200 Eur mesačne. Výrazný rozdiel je však v tom, že nešetríme priebežne ale naraz. Hypotéku splatíme rýchlejšie a peniaze nestratíme v našich výdajoch.
Môžeme napríklad ušetriť cca 50 Eur mesačne a zvážiť ako s ušetrenou sumou naložiť. Či ju investovať, alebo si ani nevšimnúť, že sme ju ušetrili a minúť ju popri iných výdajoch (nevedomým zvýšením výdajov či životného štýlu).
Alebo môžeme skrátiť dobu splácania hypotéky z 30 na cca 22 rokov.
Každá z možností má svoje výhody a nevýhody. Dôležitá je najmä naša finančná gramotnosť, vzťah k peniazom a celkovo k životu.
Ktorá možnosť sa zdá byť zaujímavejšia pre Vás?